O Pix permite a transferência, em segundos, de valores entre pessoas, empresas e instituições financeiras de forma rápida, segura e no modelo 24x7.
Isso é possível pela infraestrutura tecnológica moderna e eficiente por trás das transações, o sistema de pagamentos instantâneos (SPI) desenvolvido pelo Banco Central do Brasil (BC), parte do conhecido SPB.
Para entender essa relação, considere que o Pix e o SPI são peças da mesma engrenagem: enquanto o meio de pagamento Pix é a interface que o usuário final utiliza para realizar transações instantâneas, o SPI é a infraestrutura tecnológica que as viabiliza.
Além de possibilitar novos modelos de negócios e a modernização de tecnologias, o Pix visa incentivar a digitalização dos pagamentos e promover a inclusão financeira.
Segundo dados do BC, a adesão ao Pix é uma constante crescente desde o seu lançamento. Em agosto de 2024, foram mais de 5.6 milhões de transações, totalizando mais de R$ 2.4 milhões transferidos pela tecnologia, se estabelecendo como meio de pagamento mais usado no Brasil.
“O Pix já superou o cartão de débito e mais ainda o de crédito. A gente está falando de indústrias que têm décadas de existência, e quando chega um meio mais eficiente, mais moderno, mais conveniente, a gente vê essa troca da curva e essa liderança sendo assumida de forma muito rápida”, comentou Bruno Samora, CPO da Matera.
O BC continua aprimorando a oferta e aumentando a quantidade de serviços que podem ser realizados por meio do Pix. Confira abaixo mais detalhes sobre as funcionalidades e oportunidades do Pix para o seu negócio.
O que é o Pix
O Pix é um meio de pagamento instantâneo, criado e monitorado pelo Banco Central, que permite transações 24/7 entre pessoas físicas e empresas, independentemente do instituição financeira e conta.
O Pix é uma forma de transferência, porém sem taxas para os usuários pagadores, e é também uma forma de fazer pagamentos instantâneos em pontos de vendas - um meio de pagamento completo.
Pix como meio de pagamento
O Pix possui diversas características que facilitam as transações financeiras e tornam o processo de pagamento mais ágil e conveniente para o cliente, o recebedor e até mesmo para o intermediário da transação, como as instituições financeiras.
O pagamento instantâneo se destaca pela redução de custos comparado a outras modalidades tradicionais do mercado, ao mesmo tempo que traz mais segurança integrada em seus mecanismos. Como diferencial competitivo, podemos destacar algumas características do Pix:
- Diferentes formas de iniciação: para comodidade do pagador e do recebedor, há diversas formas de iniciar um Pix, sendo elas: inserção de chave Pix, informar manualmente os dados da conta transacional, escaneamento de QR Code estático ou dinâmico e iniciação pelo Open Finance.
- Pagamentos por QR Code: mais de 2 bilhões de transações via QR Code foram realizadas em 2023, sendo uma forma de iniciação muito utilizada no comércio - em 2024, vemos essa forma crescendo mês a mês. Seja estático (fixo) ou dinâmico (gerado de forma personalizada a cada transação com uma cobrança imediata ou com vencimento), o processo é simples, o pagador necessita apenas direcionar a câmera do smartphone ao código QR para efetuar o pagamento, sem a necessidade de digitar os dados do beneficiário.
- Pix Copia e Cola: Com essa funcionalidade, basta copiar e colar o código gerado pelo recebedor, que contém os dados do QR Code necessário para o pagamento. Isso torna o processo mais conveniente, pois dispensa a necessidade de escanear o QR Code, embora ainda utilize esse formato para iniciar a transação.
Como funciona o Pix?
Lançado em novembro de 2020, o Pix trouxe agilidade, conveniência e segurança para as operações financeiras, permitindo que as transferências e pagamentos sejam realizados de forma instantânea, a qualquer hora do dia e em todos os dias da semana, incluindo feriados, todos os dias do ano.
Essa inovação tecnológica é uma alternativa eficaz aos métodos tradicionais de transferência bancária, como o TED, e de pagamento, como o cartão de débito.
Ele também se destaca por sua praticidade, uma vez que é possível efetuar pagamentos e transferências usando apenas um smartphone, sem a necessidade de dados bancários extensos.
Para usar o Pix, basta que o usuário, seja ele pessoa física ou jurídica, tenha uma conta junto a uma Instituição Financeira ou de Pagamento participante do Pix. Também é possível gerar uma chave para facilitar o recebimento pela tecnologia.
A chave Pix pode ser o próprio número de telefone, CPF/CNPJ, e-mail ou um código aleatório gerado pelo sistema.
Novas regras do Pix para cadastro de dispositivos
O Pix passa por atualizações constantes, principalmente visando a segurança de todos os stakeholders da tecnologia. Por isso, a partir de novembro de 2024, algumas regras foram atualizadas referentes ao cadastro em novos dispositivos.
"O usuário que quiser utilizar um dispositivo ainda não cadastrado para a realização de transações Pix – por exemplo, quando troca de celular ou de computador – terá que cadastrá-lo na instituição em que possui conta. Caso contrário, cada operação estará limitada a R$200, até o limite de R$1.000,00 por dia"
Segundo informações divulgadas pelo BC.
Para esses casos, se o usuário quiser fazer transferências de valores maiores, ele deve cadastrar o novo dispositivo no aplicativo da instituição. Focando na segurança, esse cadastro exige a autenticação de dois fatores.
Então, é preciso orientar os clientes que usam o Pix, sejam em seus negócios ou como pessoas físicas, que, caso troquem de celular ou computador, será preciso fazer esse cadastro junto da organização operadora da tecnologia.
Benefícios do Pix
O meio de pagamento veio com o principal objetivo de trazer agilidade, segurança e praticidade para as transações financeiras.
No geral, o Pix oferece mais autonomia, com maior inclusão financeira e é um grande passo no caminho para digitalização dos meios de pagamento. Tudo isso com muita segurança.
Além disso, existem diferentes vantagens tanto para quem paga, quanto para quem recebe.
Para compradores e pagadores
As pessoas que realizam pagamentos com Pix, conseguem fazê-lo com rapidez e segurança em qualquer dia a qualquer horário.
Ele funciona como um débito, o dinheiro sai da conta na hora, o que oferece maior controle financeiro ao usuário.
Outros pontos positivos são a possibilidade de integração com outros apps, variedade de formas de iniciação e tudo pode ser feito pelo smartphone.
Para empresas que usam o Pix para pagar fornecedores e colaboradores, o pagamento é rastreável, gera comprovante e pode ser integrado a outras ferramentas, automatizando o processo.
Para vendedores e recebedores
Já as pessoas que recebem o dinheiro por Pix, podem contar com baixo custo de aceitação, a disponibilização instantânea do pagamento, facilidade de automação devido a padronização das integrações e rapidez no checkout.
Diferentemente de outros meios de pagamento, como o boleto e o cartão de crédito, para quem tem um ponto de venda, ter o Pix significa maior adesão e dinheiro disponível na hora na conta.
Funcionalidades do Pix
Desde que foi lançado, o Pix já veio com um calendário evolutivo e uma gama de possibilidades. Algumas já estão disponíveis para uso e outras com lançamentos próximos.
É importante ter atenção a esse calendário, pois todas as novidades vêm para proporcionar maior praticidade aos usuários.
Pix Saque e Pix Troco
As funcionalidades, lançadas em novembro de 2021, permitem que usuários do Pix possam realizar retiradas de dinheiro em espécie diretamente de estabelecimentos devidamente cadastrados.
A aceitação destes serviços já é perceptível: em janeiro/24, foram contabilizadas 1.150.000 transações com o Pix Saque e Pix Troco - o dobro da quantidade transacionada em janeiro/23.
O Pix Saque permite sacar dinheiro em caixas eletrônicos e estabelecimentos comerciais sem precisar de cartão bancário, enquanto que o Pix Troco permite realizar um pagamento e receber o troco em dinheiro na mesma transação.
Ou seja, a diferença entre as funcionalidades é a necessidade do usuário Pix realizar ou não uma compra no estabelecimento.
Em ambos os casos, as operações ocorrem mediante a geração de QR Code específico para as funcionalidades de Pix Saque ou Pix Troco, ou seja, apenas transferir o valor que deseja sacar ou adicionar um valor adicional ao total da compra não garante ao pagador o direito de retirar a diferença em dinheiro físico no estabelecimento. Usuário pagador, fique atento aos estabelecimentos credenciados!
Apesar do BC apresentar as modalidades de forma integrada, o estabelecimento que se torna Agente de Saque pode escolher se deseja oferecer apenas o Pix Saque ou o Pix Troco, além de também ter autonomia sobre as condições para a disponibilização, como quais dias e horários os serviços estarão disponíveis, valor limite para retirada e limite de saque por transação.
Pix Cobrança
Esta funcionalidade permite que empresas realizem cobranças por meio do Pix de maneira direta e automatizada. Ou seja, os clientes podem efetuar o pagamento via Pix para a empresa utilizando QR Code ou Pix Copia e Cola, tanto para pagamentos imediatos ou com vencimento em data futura.
Assim como o boleto bancário, é possível gerar cobranças com data de vencimento e cálculo automático de multa, juros e até descontos ou abatimentos.
Como funciona o Pix Cobrança? A empresa recebedora gera um QR Code dinâmico ou um Pix Copia e Cola com os dados da cobrança, que deverá ser lido pelo próprio pagador por meio de seu smartphone ou outro dispositivo conectado à instituição financeira desejada.
Além de custos mais baixos para as instituições do que outras modalidades similares, como o boleto bancário, a funcionalidade entrega agilidade nas transações com disponibilização em segundos do pagamento, podendo resultar em otimização do fluxo de caixa.
Aliás, a expectativa é que o Pix substitua o boleto em suas funções. "Em relação ao boleto, vai ser como CD vs. Spotify: foi útil, teve o seu tempo, quem pagou pelo boleto lembra como era legal, mas hoje não faz sentido ter as duas coisas”, comentou Carlos Netto "TK", CEO e cofundador da Matera.
Pix Agendado
O Pix Agendado foi lançado e segue em evolução. O pagador consegue deixar a transferência programada e cumpre com suas responsabilidades financeiras e o recebedor tem os recursos na data certa.
Existem três formas de Pix Agendado: o simples (único), o recorrente (periódico) e o cobrança.
Todos as modalidades já estão disponíveis nas instituições.
Próximos lançamentos do Pix
Na agenda evolutiva do Pix, tem outros lançamentos bem interessantes previstos que vão ajudar os pagadores, lojistas, empreendedores e qualquer um que tenha que lidar com pagamentos. Acompanhe:
Pix Automático
O Pix Automático vai ser como um débito automático, porém muito mais eficiente.
Empresas que trabalham com mensalidades, como academias, escolas e provedores de energia, por exemplo, poderão oferecer a modalidade para seus clientes.
A principal diferença entre as duas ferramentas é a democratização de uso. Isso porque não haverá diferenciação por porte da instituição, o que é considerado um avanço da modalidade em comparação ao débito automático, que não possui essa abrangência.
Sendo assim, instituições menores também poderão oferecer o Pix Automático como uma forma de cobrança recorrente ou até parcelamento de pagamentos. Além disso, empresas de qualquer segmento, seja estabelecimentos físicos ou negócios digitais, poderão usufruir dos benefícios do Pix Automático.
Deste modo, da mesma maneira que o Pix substituiu o DOC, é esperado que esta nova funcionalidade substitua o débito automático e pagamentos parcelados no cartão de crédito pouco tempo após seu lançamento, por oferecer uma experiência mais acessível e menos burocrática.
Pix Garantido
Em desenvolvimento pelo BC, o Pix Garantido, também chamado de Pix Crédito ou Pix Parcelado, será uma funcionalidade para pagamento e parcelamento facilitado sem intermediários.
Com ele, será possível o pagador parcelar o pagamento, enquanto que, para o recebedor, os valores serão liquidados à vista.
A funcionalidade trará ainda mais flexibilidades às transações, maior liberdade aos pagadores e segurança de recebimento dos valores. Atualmente, algumas instituições até oferecem um serviço similar a esta funcionalidade, porém não são regulamentadas pelo BC.
Assim como outras funcionalidades de pagamentos instantâneos, o BC planeja que o Pix Garantido chegue ao mercado com menor custo quando comparado a serviços similares oferecidos pelas adquirentes, principalmente em relação a taxas de transações e antecipação de recebíveis, o que pode refletir diretamente na economia, além de ser uma nova forma de receita para os ofertantes.
Pix por aproximação
Ainda mais praticidade nos pontos de venda: com o Pix por aproximação, só de aproximar o smartphone à maquininha o pagamento será feito.
A ideia é aumentar a agilidade e segurança dos pagamentos em lojas e caixas, usando uma tecnologia já conhecida para cartões de crédito.
Pix Internacional
O PIx Internacional também está na lista e vai permitir pagamento de brasileiros em pontos de vendas internacionais usando o Pix. O foco principal, por enquanto, é esse, garantindo maior acessibilidade e praticidade por parte de brasileiros viajando.
Existe também outra modalidade em estudo, o Projeto Nexus, que vai envolver outros bancos centrais pelo mundo. Não há muitas informações sobre como funcionará esta modalidade, porém o BC também já iniciou as discussões para viabilizar nos próximos anos.
O principal desafio encontrado é conectar o SPI com os sistemas de pagamentos de outros países de forma estável e que funcione 24/7.
Como oferecer Pix aos seus clientes
Para oferecer Pix em seu banco, fintech, Instituição Financeira ou ponto de vendas, você precisa da tecnologia adequada para viabilização.
A Matera é um grande fornecedor nesse sentido. Cerca de 10% de todas as transações Pix são processadas pela nossa plataforma e solução de Pagamentos.
Quer aproveitar todos os benefícios do Pix? Entre em contato com o nosso time e saiba mais!