A concessão de crédito representa um desafio significativo para as instituições financeiras em um contexto onde o Brasil contabiliza mais de 68 milhões de inadimplentes.
Diante desse cenário, a adoção de soluções inovadoras se faz essencial, como é o caso do score de crédito personalizado. Esta abordagem permite que sua empresa avalie individualmente o perfil de cada cliente e refine a pontuação fornecida pelos birôs de crédito.
O objetivo não é substituir os métodos tradicionais, mas sim complementá-los, enriquecendo sua base de análise.
Preparamos este conteúdo para explorar as maneiras pelas quais a personalização do score de crédito pode ser implementada para aprimorar a análise de risco da sua empresa e garantir uma gestão de crédito mais eficiente e ajustada às necessidades específicas de cada cliente.
Boa leitura!
O que é um score de crédito personalizado?
Embora o método de pontuação tenha sofrido mudanças recentes, a análise tradicional do risco de crédito frequentemente se limita ao histórico do cliente. Nesse contexto, o score de crédito personalizado representa um avanço significativo.
Ele permite uma avaliação mais abrangente e atualizada, reconhecendo a necessidade de incorporar outros elementos na equação de risco, para avaliar a capacidade de um cliente de cumprir ou não com suas obrigações financeiras.
Momentos de instabilidade financeira podem prejudicar oportunidades de crédito, e inadimplências pontuais podem distorcer a percepção do perfil de um cliente que, de outra forma, seria considerado confiável.
Além disso, a utilização estratégica de uma variedade de dados disponíveis hoje permite uma compreensão mais profunda do perfil financeiro de cada consumidor e cliente em potencial.
Ao expandir o espectro de análise, agregamos maior confiabilidade e previsibilidade às decisões de crédito. Isso possibilita a flexibilização de soluções para reter bons clientes que estejam atravessando momentos delicados.
Importância de um score de crédito personalizado para sua base de clientes
Com uma ampla base de clientes, é um desafio conhecer detalhadamente cada um deles. No entanto, o score de crédito personalizado oferece uma solução para preencher essas lacunas de conhecimento sobre cada indivíduo, permitindo não apenas observar os números, mas contextualizar seu significado.
Essa abordagem enriquece significativamente o processo de decisão sobre aprovar ou negar crédito, adicionando detalhes e profundidade que podem revelar oportunidades não detectadas.
Além disso, utilizar um score de crédito personalizado em suas análises de risco demonstra um compromisso com o relacionamento com o cliente, oferecendo uma visão única para entender suas necessidades específicas.
Isso é particularmente valioso quando um cliente enfrenta dificuldades para obter crédito devido a uma reputação temporariamente prejudicada nos birôs de crédito.
Com boas informações e uma abordagem analítica, utilizando sua base de clientes como fonte de insights, sua marca ganha um diferencial competitivo significativo.
Vantagens de um score de crédito personalizado
Com base nas explicações acima, você já deve ter entendido o valor da personalização do score. Mas podemos nos aprofundar em cada uma dessas vantagens. Confira:
Considera o histórico do cliente com a empresa
Considerar o histórico do cliente com a sua empresa permite a criação de regras de negócio personalizadas que reconhecem e valorizam a lealdade e comportamento positivo que o cliente teve com sua empresa.
Este aspecto da análise de crédito é crucial, pois vai além do simples levantamento de dados dos birôs de crédito.
Ao focar no histórico do cliente dentro do contexto específico da sua empresa, é possível captar uma dimensão mais completa de sua reputação financeira. Ele pode ter um histórico esporadicamente problemático nos registros dos birôs, mas manter uma relação positiva e consistente com a sua companhia.
Essa abordagem não apenas fomenta uma relação de confiança mútua, mas também pode ser estrategicamente vantajosa ao identificar clientes fiéis que possam ser considerados de menor risco, apesar de avaliações menos favoráveis de fontes externas.
Aumento nas taxas de aprovação de crédito
Nem todo cliente com uma boa pontuação nos birôs de crédito é, de fato, um bom pagador. Da mesma forma, uma pontuação momentaneamente baixa não implica necessariamente na incapacidade de pagamento da outra pessoa.
O score de crédito personalizado visa justamente aprimorar a análise tradicional e aumentar a taxa de aprovação de crédito, assegurando que o crédito seja concedido a clientes elegíveis com um risco controlado.
Criação de mais oportunidades
Já mencionamos a importância de uma análise de crédito abrangente, mas vale reforçar: quantas oportunidades são perdidas porque não consideramos fatores além do histórico de crédito e dos registros de pagamento?
Esses elementos são fundamentais e têm desempenhado um papel crucial na configuração de scores de crédito tradicionais ao longo dos anos. Contudo, com o avanço das tecnologias, que trazem maior precisão às decisões, por que não explorar novas variáveis?
O score de crédito personalizado é construído sobre essa base mais ampla, incorporando variáveis como:
- Histórico de interações do cliente com sua marca;
- Comportamento do cliente;
- Comparação entre diferentes perfis;
- Dados demográficos;
- Dados geolocalizados.
Essa abordagem transforma a análise de risco de crédito de um processo binário — "sim" ou "não” — para um método que identifica padrões e exceções, proporcionando precisão e criando novas oportunidades para sua empresa. Além disso, a integração da inteligência artificial nesse processo melhora continuamente o score de crédito.
Integração com a jornada do consumidor
A pesquisa "Jornada de Crédito: como consumidores e executivos avaliam oportunidades e riscos", realizada pela Matera, ouviu mais de 750 tomadores de crédito em todas as regiões do país.
Um dos temas abordados foi a percepção sobre os limites de crédito, e 18% dos entrevistados afirmaram que seus limites estavam abaixo do esperado.
Um dos entrevistados destacou a importância de considerar o tempo de relacionamento com a instituição e o histórico do cliente: "Muitas vezes, o cliente nunca teve problemas, mas imprevistos sempre aparecem."
Por outro lado, 22% dos entrevistados avaliaram que seu limite estava acima do esperado. Um deles comentou: "Não deveriam ter me fornecido crédito. Eu havia acabado de completar 18 anos e não tinha nenhuma renda."
Esses dados reforçam a necessidade de personalizar os limites de crédito, ajustando-os à realidade financeira de cada cliente.
A pesquisa também aponta que os consumidores valorizam mais transparência, simplicidade e confiança ao contratar crédito, enquanto os executivos enfrentam o desafio de oferecer essa experiência em um mercado altamente competitivo.
A adoção de um score de crédito personalizado permite atender a essas expectativas, tornando a análise de risco mais precisa e aprimorando a relação com os clientes.
Com técnicas preditivas, é possível antecipar padrões de comportamento, agilizar processos e identificar sinais de inadimplência com maior eficiência. Esse avanço não apenas reduz riscos, mas também prepara as instituições para as tendências que moldarão o futuro do setor financeiro.
Como usar o score personalizado na avaliação de crédito atual?
Integrar, enriquecer e complementar: estas palavras definem claramente o papel do score de crédito personalizado na avaliação de crédito moderna.
A personalização não só amplia os critérios já consolidados no mercado, mas também insere variáveis significativas para uma análise comportamental individualizada. Assim, a forma tradicional de análise de crédito deixa de ser a única fonte de consulta.
Esse método aprimora a gestão de riscos e fortalece o relacionamento com cada cliente, ao permitir uma compreensão mais profunda do seu momento individual. Isso pode revelar um histórico de bom pagador, mesmo atrás de um score de crédito temporariamente baixo.
Além disso, o score personalizado emprega técnicas preditivas. A análise constante e atualizada das informações possibilita previsões mais precisas sobre o comportamento dos clientes. Isso não apenas reduz o tempo necessário para análise, como também agiliza e personaliza o atendimento, permitindo identificar ativamente quando um cliente apresenta um risco real de inadimplência.
Como a plataforma Matera Insights ajuda a implementar o score de crédito personalizado?
A plataforma Matera Insights integra as técnicas mais consolidadas de análise de risco de crédito, com a vantagem adicional da inteligência artificial, que confere maior assertividade, agilidade e precisão ao processo.
Esse aprimoramento beneficia tanto a sua empresa quanto os seus clientes, facilitando a concessão de crédito. Com isso, as oportunidades perdidas e as aprovações equivocadas são reduzidas, pois você contará com informações mais precisas para tomar decisões acertadas.
Como mencionado anteriormente, o score de crédito personalizado é uma oportunidade para trazer individualidade e contexto aos números envolvidos na análise de risco, dois elementos indispensáveis na tomada de decisão.
Com a Matera Insights, sua empresa ganha um aliado em constante aprendizado, proporcionando mais flexibilidade, poder de decisão e agilidade nas escolhas. Esta abordagem considera não apenas o histórico do cliente — o passado — mas também seu comportamento futuro.
A Matera está à frente desta transformação no mercado de crédito, ajudando a reduzir riscos e aumentar a precisão de análises de crédito. A flexibilidade e personalização oferecidas pela nossa solução são essenciais para estabelecer uma relação ainda mais valiosa com seus clientes.
Quer saber mais sobre o score de crédito personalizado? Fale com um de nossos especialistas e descubra como podemos ajudar sua empresa.
Conclusão
Nesse texto, vimos a importância do score de crédito personalizado para concessão assertiva de crédito. Integrar, enriquecer e complementar é o ponto central dessa estratégia.
A incorporação de fontes variadas de informação e a complementação de métricas tradicionais oferecem uma visão mais holística do perfil do cliente solicitante de crédito, proporcionando às instituições financeiras uma base mais sólida para conceder ou negar um pedido.
Com abordagens inovadoras podemos tornar o sistema de concessão de crédito mais democrático, resiliente e eficiente. Se quiser saber mais sobre esse tema, não deixe de ler outros conteúdos do blog da Matera.