O Pix Automático é a solução de pagamento instantâneo que permite a programação de débitos recorrentes e teve seu lançamento adiado para junho de 2025.
O Pix, meio de pagamento instantâneo brasileiro, foi desenvolvido pelo Banco Central do Brasil (BC) e rapidamente adotado pelos usuários por sua agilidade, baixo custo e ampla aceitação no comércio.
Desde o seu lançamento, em novembro de 2020, o Pix chama a atenção por seus recordes de transações, chegando a atingir o marco de 206,8 milhões de transações em um único dia.
Por causa deste sucesso, o BC tem investido cada vez mais no sistema e desenvolvido outras modalidades, como o Pix Saque e o Pix Troco, que já estão em funcionamento.
O próximo lançamento do Banco Central do Brasil será o Pix Automático, previsto para 16 de junho de 2025.
A modalidade permitirá que pagamentos recorrentes sejam programados, mediante prévia autorização do pagador.
Há expectativa de que os efeitos sejam positivos na economia e no mercado, gerando redução de custos, aumento na inclusão financeira e combate à inadimplência. Entenda mais!
O que é o Pix Automático?
O Pix Automático é uma funcionalidade criada pelo BC que permite agendar pagamentos recorrentes de forma prática e sem complicações.
Com esse recurso, os usuários poderão programar pagamentos periódicos, como contas de serviços públicos, aluguéis ou mensalidades, facilitando a gestão financeira e garantindo que os pagamentos sejam realizados de maneira eficiente e automatizada.
"O Pix Automático irá facilitar cobranças recorrentes e poderá ser utilizado como forma de recebimento por grande variedade de empresas, de diversos tamanhos e setores de atuação. Entre elas, estão concessionárias de serviço público, escolas, faculdades, academias, condomínios, clubes sociais, planos de saúde, serviços de streamings, portais de notícias, clubes por assinatura e empresas do setor financeiro", relata o Banco Central do Brasil.
O que sabemos sobre Pix Automático até agora?
O processamento das transações ocorrerá por meio do Canal Secundário de Mensagens.
Desde que respeitadas algumas regras, o cancelamento da transação programada pode ser feito a qualquer momento e por dois caminhos: diretamente pelo pagador em sua própria instituição financeira ou pela empresa recebedora mediante solicitação do cliente.
Cada negócio terá autonomia para decidir se aceitará ou não o Pix Automático como forma de pagamento e o oferecimento da modalidade será obrigatório para quem tem oferta para PF, porém opcional para quem tem oferta para PJ.
Qual é a diferença entre Pix Agendado e Pix Automático?
O Pix Agendado é uma função que permite transações com dia marcado, que está com lançamento geral previsto para outubro de 2024, o que é diferente da proposta do Pix Automático. Algumas diferenças são:
- O Pix Automático depende de uma autorização prévia do pagador, por meio de um contrato, enquanto o Agendado se refere a transações únicas.
- O Agendado é iniciado pelo pagador, enquanto o Automático pelo recebedor.
- Para o Pix Automático, o recebedor só pode ser PJ, enquanto a transação agendada pode ser para pessoas físicas e jurídicas.
- O Pix Agendado se trata de uma transferência. Já o Automático é usado para compras de produtos ou serviços.
- Por fim, o Pix Agendado permite três modalidades: simples, em que o pagador simplesmente agenda a data do pagamento, recorrente e cobrança, via QR Code.
É o mesmo que débito automático?
Na prática, o Pix Automático é muito parecido com o débito automático. Eles se diferem principalmente pelo maior alcance da nova forma de transferir dinheiro e efetuar pagamentos.
Isso porque todos terão acesso ao pagamento automático, seja um estabelecimento físico ou um negócio digital, independentemente do porte.
Este será um grande diferencial diante do débito automático, já que atualmente apenas empresas de grande porte conseguem oferecer o débito automático como meio de pagamento, pois é necessário convênios bilaterais para cada instituição financeira que fará a intermediação dos pagamentos, ou seja, um processo complexo e custoso.
Como vai funcionar o Pix Automático?
Para que seja efetuado, o recebedor precisa enviar informações da permissão e o pagador conceder a autorização.
Para isso, o BC definiu quatro jornadas possíveis para Pix Automático:
Jornada 1 - Iniciativa do pagador
É iniciada pelo pagador: ele informa ao recebedor que quer aderir ao pagamento automático como forma de pagamento por meio externo ao arranjo PIX e recebe notificação para confirmação.
Exemplo: você decide pagar a mensalidade da escola no Pix automático. Você avisa a escola e a mesma te cadastra e a sua recorrência. Mensalmente, você receberá a notificação de débito.
Jornada 2 - Adesão por QR Code
O pagador realiza a contratação via QR code.
Exemplo: a escola do seu filho te manda um QR code para você aderir ao Pix automático como método de pagamento e você confirma a autorização. Mensalmente, você receberá a notificação de débito.
Jornada 3 - Pagamento com adesão automática
O pagador realiza a contratação via QR code e já realiza o primeiro pagamento imediatamente.
Exemplo: a academia te manda um QR code para você aderir ao PIX automático como método de pagamento e efetuar a primeira mensalidade. Imediatamente, você recebe a notificação do primeiro débito.
Dessa forma, você já pode usufruir da contratação, pois o primeiro pagamento já foi feito e as próximas mensalidades serão pagas de forma automática. Essa jornada pode ser um caso de uso importante para serviços de streaming, por exemplo.
Jornada 4 - Adesão após o primeiro pagamento
O pagador realiza o pagamento e recebe uma oferta para que as futuras cobranças sejam realizadas via PIX automático.
Exemplo: você efetua o pagamento da primeira mensalidade da academia e, logo após o débito, recebe um convite para aderir ao PIX automático. Se aceitar, mensalmente, você receberá a notificação de débito.
Importante: não é obrigatório que as empresas ofereçam as quatro jornadas. Os participantes que decidirem ofertar a solução na ponta recebedora devem disponibilizar ao menos uma jornada aos seus clientes, obrigatoriamente.
As vantagens do Pix Automático
Por suas características de simplicidade, redução de custos e acessibilidade, é certo que o Pix Automático promoverá inclusão financeira para pagadores e recebedores.
Para o mercado, isso significará maior competitividade entre as empresas, visto que instituições de pequeno e médio porte irão se equiparar a empresas maiores ao oferecer os mesmos métodos de pagamento.
Em contrapartida, os pagadores serão beneficiados ao utilizarem pagamentos recorrentes sem dependência de cartões de crédito.
Veja abaixo os alguns dos benefícios da funcionalidade para os pagadores:
- Controle: os pagamentos recorrentes só serão programados mediante autorização dos pagadores, que também poderão consultar e cancelar os débitos agendados a qualquer momento.
- Comodidade: poderá ser solicitado, caso seja de interesse, o recebimento de notificações de agendamento
- Segurança: mesmo com autorização prévia, o usuário poderá definir travas de limites máximos para cada transação e até mesmo efetuar a contestação de pagamentos em desacordo com autorização concedida
- Versatilidade: a utilização de linha de crédito para efetivação dos pagamentos recorrentes programados é possível e o usuário pagador poderá decidir se quer fazer o uso ou não.
E para os recebedores também haverá importantes ganhos:
- Autonomia: o estabelecimento será responsável pela criação, consulta e cancelamento de recorrências, não dependendo de terceiros para realizar as tarefas rotineiras
- Controle: caso seja necessário efetuar mudanças de dados, como valores ou data de vencimento, também poderá executar o processo por conta própria
- Aumento da capacidade de processamento de pagamentos: com a automação das cobranças, as instituições poderão processar maior quantidade de pagamentos recorrentes com menor esforço.
- Gestão: a facilidade na consolidação bancária é um benefício decorrente dos dois anteriores, pois deste modo os estabelecimentos terão todas as informações em seus próprios relatórios.
- Menores custos de processamento: você pode aproveitar a novidade para oferecer serviços ou produtos no modelo de assinatura mensal, por exemplo. E se for uma instituição financeira, ainda é capaz de usar o recurso para recebimento de parcelas de empréstimo ou investimentos agendados.
Para quem é o Pix Automático?
Todas as empresas, independentemente do segmento, que tenham a necessidade de receber pagamentos recorrentes se beneficiam do Pix Automático.
Com esta nova funcionalidade, estabelecimentos físicos ou negócios digitais poderão usufruir da novidade.
O principal avanço é a inclusão de empresas de pequeno e médio porte que, atualmente, não conseguem utilizar o débito automático, uma vez que é obrigatório desenvolver os convênios bilaterais com múltiplas instituições, um procedimento complexo e custoso, que deixa de ser necessário com a chegada dessa funcionalidade do Pix.
Há uma grande expectativa de aceitação da ferramenta, pois a utilização de pagamentos automatizados poderá diminuir os custos administrativos e também reduzir os riscos de atraso ou até mesmo de não pagamento, o que beneficia tanto os negócios quanto os clientes.
Veja abaixo algumas categorias de serviços que poderão aproveitar dessa novidade:
- Utilities: empresas provedoras de serviços considerados essenciais para a sociedade, como fornecimento de gás, energia elétrica e água.
- Serviços de pagamentos recorrentes: ou seja, aqueles que que cobram mensalidades ou pagamentos regulares, como escolas, academias, cursos, planos de saúde, dentre outros.
- Serviços de assinatura: produtos como assinaturas de streaming, clubes por assinatura, portal de notícias e similares também terão a possibilidade de oferecer a nova forma de pagamento a seus assinantes.
- Cobrança de parcelas de empréstimos: para quem oferece crédito, o método de automático via Pix pode facilitar o pagamento e diminuir a inadimplência.
- Investimentos programados: o mesmo vale para poupança inteligente/programada e outros tipos de investimento, dessa forma, há uma facilitação da adesão por parte dos usuários e maior recorrência de aplicações.
- Outros: o leque de opções é vasto e abrange os mais variados segmentos, como telefonia, companhias de seguro, pagamentos de alugueis, aplicativos de alimentação e mobilidade, etc.
O Pix Automático é grátis?
O funcionamento é parecido com o Pix tradicional. Ou seja, é gratuito para o pagador e pode ter tarifa no recebimento pelas empresas.
Assim, se você é uma instituição financeira interessada em oferecer Pix automático, existe a oportunidade de gerar receita na parte de Pessoa Jurídica.
Como se preparar para oferecer Pix Automático?
Se você quer oferecer Pix Automático aos seus clientes, algumas formas de se preparar são:
- Informe-se: entenda como funciona o sistema, quais clientes podem se beneficiar mais e as aplicações mais interessantes para facilitar a adesão.
- Eduque: ensine seus clientes PJ sobre as possibilidades que ele tem com esse recurso e seja didático com os clientes PF sobre o funcionamento.
- Entenda sobre as obrigatoriedades e oportunidades de rentabilidade: se você tem um banco ou instituição financeira, saiba que é obrigatório oferecer o Pix Automático gratuitamente aos clientes pessoas físicas e você tem a possibilidade de cobrar de clientes PJ para que aproveitem esse recurso.
- Atente-se às datas: se você já entendeu as oportunidades e benefícios que o Pix Automático pode trazer para o seu negócio, atualize-se pelo Banco Central para saber a data de lançamento para passar a oferecer aos clientes.
Qual o papel das instituições financeiras com o Pix Automático
Para as instituições financeiras, o Pix Automático vem para oferecer maior diversidade aos clientes PJ de menor porte e com a possibilidade de ter esse recurso como uma opção para pagamentos de crédito.
O papel, portanto, é explorar as possibilidades para oferecer maior praticidade aos clientes PF e PJ, além de comunicar bem para que as empresas façam bom uso do recurso.
4 oportunidades que o Pix Automático abre para as instituições financeiras
As oportunidades para instituições financeiras têm como base maior praticidade, adesão e menos fricção nas contratações, aumentando a capacidade de consumo.
Algumas oportunidades que podem ser listadas são:
1. Instituições menores com cobranças recorrentes
Como o débito automático só é possível para grandes empresas e bancos, a chegada do Pix Automático abre a possibilidade para instituições menores trabalharem com esse modelo de cobrança.
Na prática, isso significa maior adesão e menos inadimplência por esquecimento, favorecendo o pagamento no dia correto.
2. Novas linhas de negócios
Com a disponibilização dessa forma de pagamento para instituições financeiras e empresas de diferentes portes, abre-se a possibilidade de investir em diferentes modelos de negócios.
3. Oferta de serviços de assinatura
Ainda no âmbito da diversificação de modelos de negócios, ao adotar o Pix Automático, é possível que mais empresas consigam oferecer serviços de assinatura de forma mais prática e fácil adesão dos clientes.
4. Possibilidade de cobrança de empréstimos ou análise de crédito
Para instituições financeiras que trabalham com crédito, o uso do Pix Automático também pode diminuir a inadimplência.
Isso porque o método pode ser aplicado para a cobrança de empréstimos e análise de crédito, possibilitando também maior adesão desse tipo de oferta.
Próximos passos: o que esperar do Pix Automático?
Essa é uma das grandes novidades e apostas do Banco Central na evolução do Pix. Algumas das possiblidades que a gente pode esperar para empresas e instituições financeiras são:
- Alternativa para convênios de débito automático: o que se aplica a contas de consumo, energia e telefonia e a inclusão de pequenos e médios negócios, como academias e condomínios.
- Alternativa a cartão de crédito para recorrências e assinaturas: serviços de streaming e plataformas digitais, softwares e demais recorrências.
- Além de ser usado para cobranças de parcelas de empréstimos, modelos de poupança inteligente e investimentos programados.
- Além disso, para todas essas aplicações, vale reforçar como benefícios a diminuição da inadimplência, a chance de explorar novas formas de cobrança e estreitar relacionamento com clientes com ofertas diferenciadas.
Qual é o calendário para o Pix Automático?
Após algumas alterações em relação a data de lançamento do Pix Automático, inicialmente prevista para 2024, no dia 22/07/2024, o Bacen oficializou na Resolução BCB n° 402 uma nova data de lançamento: 16 de junho de 2025.
Para cumprir essa data, o novo calendário será:
Agosto de 2024: Publicação de atualizações nos seguintes manuais técnicos que compõem o Regulamento do Pix: Manual de Uso da Marca, Manual de Fluxos do Processo de Efetivação do Pix, Requisitos Mínimos para a Experiência do Usuário e Manual Operacional do DICT.
- Atualização das Instruções Normativas de procedimentos necessários para a adesão ao Pix (nº 291) e de procedimentos necessários para os testes formais de homologação (nº 290), para incorporar aspectos relativos ao Pix Automático.
- Publicação de nova versão do Catálogo de Mensagens do SPI.
- Publicação da versão release candidate da API Pix e envio de proposta para o Manual de Padrões para Iniciação do Pix, para avaliação e considerações pelo mercado.
Outubro de 2024: Publicação de novas versões da API Pix, do Manual de Padrões para Iniciação do Pix, do Manual de Tempos do Pix e dos leiautes referentes aos documentos 1201 e 1202.
Novembro de 2024: Publicação do leiaute do Arquivo Padronizado do Pix Automático.
Abril e maio de 2025: Realização dos testes homologatórios do Pix Automático.
16 de junho de 2025: Lançamento do Pix Automático.
Como a Matera está se preparando para o Pix Automático?
Pix automático traz diversas oportunidades para nossos clientes. Por isso, vamos mais adiante: além de cumprir o regulatório, estamos trabalhando no Cash Management com Pix Automático, um novo produto com o objetivo de gerenciar pagamentos e recebimentos e vamos começar tratando do meio de pagamento Pix.
Com isso, disponibilizar um produto com o qual o nosso cliente possa oferecer um gerenciador financeiro (pagamento e recebimento) para os seus clientes.
Tudo isso com robustez, disponibilidade 24x7, em oferta modular e possibilidade de integração com outros sistemas.
O lançamento deste produto acontecerá em 3 principais etapas:
1. Pix Agendado nas suas 3 modalidades: Simples, Recorrente e Cobrança.
Objetivo: que nossos clientes possam oferecer o Pix Agendado para seus clientes.
Principais entregas: Criação, consulta e cancelamento do agendamento (Via API e Via tela do backoffice), Efetivação do pagamento, Retentativa e Relatório.
Data: 28 de Outubro de 2024*.
2. Pix Automático
Objetivo: que nossos clientes possam oferecer o Pix Automático em qualquer uma das 4 jornadas definidas pelo Bacen.
Principais features para a visão pagador: Criação, consulta e cancelamento do agendamento (Via API e Via tela do backoffice) e Recebimento, consulta, autorização e gerenciamento da autorização da recorrência (Via API e Via tela do backoffice).
Principais features para a visão recebedor: Adesão, Cadastro da recorrência, Geração de QR code, Efetivação do pagamento, Retentativa, Segurança, Feito conferido e Relatório
Data: 16 de Junho de 2025*.
*As datas mencionadas seguem o calendário oficial divulgado pelo Bacen (o mais recente na Resolução BCB n° 402 de 22/7/2024). Caso haja alterações no calendário, a Matera se adaptará a isso.
3. Cash Management com Pix Automático
Objetivo: seguir com a evolução do produto incluindo mais métodos de pagamento e recebimento.
Features e data: a serem confirmadas.
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