A inadimplência é um desafio que afeta cerca de 68 milhões de brasileiros, segundo os dados mais recentes da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil).
No entanto, esse número oferece apenas uma visão macro do problema. Cada operação de crédito enfrenta desafios específicos em relação às perdas. O cenário econômico tem seu peso, mas compreender o perfil dos inadimplentes da sua base é essencial para uma abordagem mais estratégica para mitigar riscos e evitar perdas.
Se você quer entender melhor os perfis de inadimplentes e descobrir como reduzir esses riscos, continue a leitura.
O que é uma pessoa inadimplente?
Uma pessoa inadimplente é aquela que deixa de cumprir com o pagamento de suas obrigações financeiras. Isso pode incluir o não pagamento de contas, empréstimos, financiamentos ou qualquer outra forma de crédito que tenha tomado.
É importante mencionar que existe uma diferença entre inadimplente e endividado.
Enquanto uma pessoa inadimplente está com pagamentos em atraso, uma pessoa endividada possui dívidas, mas está em dia com seus pagamentos.
Ou seja, nem toda pessoa endividada é inadimplente. Por exemplo, uma pessoa que está pagando as parcelas de uma compra no cartão de crédito em dia é considerada endividada, mas não inadimplente.
Tipos de devedores
No mercado, existem cinco perfis principais de devedores:
- Devedor crônico
- Devedor ocasional
- Devedor negligente
- Devedor clássico
- Ativos problemáticos
Entenda cada um deles, abaixo.
Devedor crônico
O devedor crônico é aquele que está constantemente em situação de inadimplência. Essa pessoa possui um histórico de não pagamento de suas dívidas, seja por falta de recursos financeiros ou por má administração de suas finanças.
Devedor ocasional
O devedor ocasional não é inadimplente de forma recorrente, mas eventualmente pode atrasar pagamentos.
Esse tipo de inadimplência pode ocorrer devido a imprevistos ou dificuldades temporárias, como desemprego, problemas de saúde ou situações de emergência. O devedor ocasional geralmente busca regularizar suas dívidas assim que possível.
Devedor negligente
O devedor negligente é aquele que possui condições financeiras para pagar suas dívidas, mas opta por não fazê-lo. Esse perfil de inadimplente pode estar relacionado à falta de comprometimento ou até mesmo a uma postura de desrespeito às obrigações financeiras.
Devedor clássico
O devedor clássico tem um bom histórico de crédito, mas acaba se tornando inadimplente devido a uma situação inesperada. Os devedores clássicos costumam ser capazes de sair da inadimplência rapidamente, mas precisam tomar medidas para evitar que isso aconteça novamente.
Ativos Problemáticos
Por fim, os ativos problemáticos são indivíduos que possuem dívidas em aberto, mas têm condições financeiras para quitá-las. São pessoas que podem estar em situação de inadimplência por falta de organização ou por não priorizarem o pagamento de suas dívidas.
A classificação desses perfis ajuda a compreender melhor as causas da inadimplência. No entanto, é importante ressaltar que muitos bons pagadores podem ser prejudicados ao terem crédito negado por serem avaliados apenas por seu histórico de crédito ou pela ausência dele.
Cenário da inadimplência no Brasil
A inadimplência é um problema que impacta tanto pessoas quanto instituições financeiras em todo o mundo. No Brasil, como vimos no início do texto, a situação é preocupante: atualmente, cerca de 68 milhões de brasileiros estão inadimplentes.
Esse cenário gera desafios significativos para todos os envolvidos. A concessão de crédito desacelera, o custo do crédito aumenta e o risco se eleva, resultando na perda de oportunidades e bons negócios.
De acordo ainda com os dados da CNDL, em janeiro de 2025, cerca de 40,17% dos adultos brasileiros estavam com o nome negativado, totalizando aproximadamente 68,83 milhões de pessoas.
A inadimplência é relativamente equilibrada entre os gêneros, com 51,10% das mulheres e 48,90% dos homens enfrentando dificuldades financeiras.
Quando analisamos a inadimplência por faixa etária, observamos que a maior parte dos inadimplentes está na faixa de 30 a 39 anos, representando 23,74% do total, o que corresponde a cerca de 17,03 milhões de indivíduos — ou seja, metade (50,13%) dos brasileiros nessa faixa etária.
Esse período é frequentemente marcado por crescimento pessoal e profissional, sendo crucial para muitos, que estão estabelecendo suas carreiras, formando famílias e adquirindo bens, como imóveis e veículos.
No entanto, as pressões financeiras, como altas taxas de juros e a inflação, podem dificultar a gestão das finanças pessoais, levando a um ciclo de endividamento.
Compreender esses perfis ajuda não apenas as instituições financeiras a mitigar riscos, mas também permite que elas ofereçam soluções que apoiem o crescimento e a estabilidade financeira dos consumidores, promovendo um ambiente econômico mais saudável.
Como a inadimplência está associada à concessão de crédito e consumo?
Realizar compras na modalidade de crédito faz parte do dia a dia do brasileiro, o que vincula a inadimplência à aquisição de bens e serviços.
Na pesquisa realizada pela Matera Insights — Jornada de Crédito: como consumidores e executivos avaliam oportunidades e riscos — 54% dos participantes já enfrentaram a situação de ter o "nome sujo" em algum momento.
Os principais motivos para a negativação incluem atraso no pagamento (30%), desemprego ou perda de renda (30%) e acúmulo de dívidas (23%).
Essa realidade torna as instituições financeiras mais cautelosas na concessão de crédito, dificultando ainda mais o acesso.
Com as instituições receosas em relação à inadimplência, conceder crédito torna-se mais desafiador.
E como um efeito cascata, quanto mais difícil conseguir crédito, menores são as chances das pessoas realizarem compras. Portanto, inovar nas análises de crédito é a solução urgente para alcançar um equilíbrio entre concessão e inadimplência, promovendo a movimentação do mercado.
Como melhorar a inadimplência através de dados de comportamento
Na concessão de crédito tradicional, fatores como histórico de pagamentos, utilização, tipos e tempo de uso do crédito são amplamente considerados.
No entanto, o perfil comportamental do cliente nem sempre recebe a devida atenção. Ao integrar dados tradicionais com informações comportamentais e interesses, a análise de crédito se torna mais precisa, ajudando a prevenir a inadimplência.
Enquanto os dados históricos refletem renda, emprego e histórico de crédito, os dados comportamentais revelam hábitos de compra e padrões de pagamento.
Na mesma pesquisa da Matera Insights, ao ouvir os consumidores, muitas sugestões foram trazidas por quem toma crédito e revelam um ponto crucial: a necessidade de as instituições conhecerem melhor seus clientes para evitar a inadimplência.
Entre as principais recomendações, destacam-se:
- Melhorar o parcelamento e reduzir juros: 42% dos consumidores sugeriram que as instituições financeiras oferecessem melhores condições de parcelamento e taxas de juros mais baixas.
- Facilitar renegociações: 16% acreditam que um processo de renegociação de dívidas mais acessível ajudaria a manter os pagamentos em dia.
- Ajustar limites e considerar bom histórico: 14% dos respondentes indicaram que as instituições deveriam ajustar os limites de crédito com base no histórico de pagamentos do cliente.
- Analisar melhor a situação atual do cliente: 10% sugeriram que uma análise mais cuidadosa da situação financeira atual do cliente poderia prevenir a inadimplência.
- Comunicação clara e eficaz: 7% mencionaram a importância de uma comunicação mais clara sobre as condições de crédito e pagamentos.
Essas percepções reforçam a importância de entender o perfil de cada cliente, seus comportamentos e necessidades. Quanto mais as instituições aprofundam essa análise, melhor podem antecipar riscos, ajustar suas estratégias e evitar a inadimplência. Afinal, conhecer bem o cliente é o caminho mais eficiente para decisões de crédito mais assertivas e sustentáveis.
Papel da IA na identificação de perfis propensos à inadimplência
Para essa missão a inteligência artificial (IA) se destaca como uma ferramenta essencial para mitigar os riscos de inadimplência.
Através de algoritmos sofisticados, a IA identifica padrões de comportamento e prevê com maior assertividade a probabilidade de inadimplência de cada cliente.
Essa capacidade permite que as instituições tomem decisões mais precisas sobre a concessão de crédito, definindo limites adequados e taxas de juros condizentes com o perfil de risco de cada indivíduo.
A IA é fundamental nesse processo, pois analisa inúmeros atributos consolidados dos clientes, como características comportamentais, geográficas, renda, histórico de pagamento e a relação com os produtos da instituição.
Portanto, se um determinado padrão de comportamento estiver fortemente associado a um grupo de pessoas com alta taxa de inadimplência, o modelo será capaz de reconhecer esses padrões e prever a probabilidade de um novo indivíduo tornar-se inadimplente.
A adoção da IA na análise de crédito não só aprimora a precisão na concessão de crédito, mas também contribui para a sustentabilidade financeira das instituições, ao reduzir significativamente os riscos associados à inadimplência.
Como a Matera Insights inova a análise de crédito com base em dados de comportamento
A Matera Insights é especialista em IA para entendimento do comportamento do cliente e oferece soluções que podem auxiliar as empresas na predição de inadimplência.
Nós potencializamos o poder da análise trazendo mais assertividade para ela. Isso te ajuda a entender e conhecer melhor os perfis dos inadimplentes da sua base.
Se quiser entender mais sobre as nossas soluções para crédito, predição de inadimplência e recuperação, agende uma conversa com um especialista.
Conclusão
Ao longo deste conteúdo, abordamos a importância do perfil de comportamento como um elemento essencial na concessão de crédito.
Compreender as particularidades e necessidades específicas de cada cliente inadimplente é fundamental para desenvolver estratégias mais eficazes no tratamento dessa questão.
Vimos também como a análise de crédito, quando realizada com base em dados de comportamento, pode ser uma ferramenta poderosa na prevenção da inadimplência.
Ao combinar informações tradicionais, como histórico de pagamentos e utilização de crédito, com dados comportamentais e de interesse dos clientes, é possível criar um perfil mais detalhado do indivíduo.
Dessa forma, a análise de comportamento é uma grande aliada para prevenir a inadimplência, ao permitir uma tomada de decisão mais precisa e personalizada na concessão de crédito.