A inadimplência é um problema que afeta aproximadamente 68 milhões de brasileiros, conforme os últimos dados divulgados pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) em parceria com o Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil).
Esse número nos dá apenas uma parte da visão desse cenário; para ir além, precisamos saber mais sobre o perfil da inadimplência.
Essa é uma etapa fundamental para desenvolver estratégias eficientes de combate a esse problema, especialmente para empresas que concedem crédito.
Se você deseja entender mais sobre o perfil do inadimplente no Brasil e estratégias para mitigar esse risco, continue sua leitura.
O que é uma pessoa inadimplente?
Uma pessoa inadimplente é aquela que deixa de cumprir com o pagamento de suas obrigações financeiras. Isso pode incluir o não pagamento de contas, empréstimos, financiamentos ou qualquer outra forma de dívida.
É importante mencionar que existe uma diferença entre inadimplente e endividado.
Enquanto uma pessoa inadimplente está com pagamentos em atraso, uma pessoa endividada possui dívidas, mas está em dia com seus pagamentos.
Ou seja, nem toda pessoa endividada é inadimplente. Por exemplo, uma pessoa que está pagando as parcelas de uma compra no cartão de crédito em dia é considerada endividada, mas não inadimplente.
Tipos de devedores
No mercado, existem cinco perfis principais de devedores:
- Devedor crônico
- Devedor ocasional
- Devedor negligente
- Devedor clássico
- Ativos problemáticos
Entenda cada um deles, abaixo.
Devedor Crônico
O devedor crônico é aquele que está constantemente em situação de inadimplência. Essa pessoa possui um histórico de não pagamento de suas dívidas, seja por falta de recursos financeiros ou por má administração de suas finanças.
Devedor Ocasional
O devedor ocasional não é inadimplente de forma recorrente, mas eventualmente pode atrasar pagamentos.
Esse tipo de inadimplência pode ocorrer devido a imprevistos ou dificuldades temporárias, como desemprego, problemas de saúde ou situações de emergência. O devedor ocasional geralmente busca regularizar suas dívidas assim que possível.
Devedor Negligente
O devedor negligente é aquele que possui condições financeiras para pagar suas dívidas, mas opta por não fazê-lo. Esse perfil de inadimplente pode estar relacionado à falta de comprometimento ou até mesmo a uma postura de desrespeito às obrigações financeiras.
Devedor Clássico
O devedor clássico tem um bom histórico de crédito, mas acaba se tornando inadimplente devido a uma situação inesperada. Os devedores clássicos costumam ser capazes de sair da inadimplência rapidamente, mas precisam tomar medidas para evitar que isso aconteça novamente.
Ativos Problemáticos
Por fim, os ativos problemáticos são indivíduos que possuem dívidas em aberto, mas têm condições financeiras para quitá-las. São pessoas que podem estar em situação de inadimplência por falta de organização ou por não priorizarem o pagamento de suas dívidas.
A classificação desses perfis ajuda a compreender melhor as causas da inadimplência. No entanto, é importante ressaltar que muitos bons pagadores podem ser prejudicados ao terem crédito negado por serem avaliados apenas por seu histórico de crédito ou pela ausência dele.
Agora que entendemos os diferentes perfis da inadimplência, vamos analisar o atual cenário da inadimplência no Brasil, acompanhe a seguir.
Cenário da Inadimplência no Brasil
A inadimplência é um problema que afeta tanto pessoas quanto instituições financeiras em todo o mundo. No Brasil, como vimos no início do texto, a situação é preocupante: atualmente, cerca de 68 milhões de brasileiros estão inadimplentes.
Esse cenário cria desafios significativos para todos os envolvidos, aumentando o risco na concessão de crédito e, consequentemente, resultando na perda de oportunidades de bons negócios.
Como a Inadimplência está distribuída no Brasil?
Compreender o perfil do inadimplente é fundamental para desenvolver abordagens personalizadas e eficazes no tratamento dessa questão. Vejamos alguns dados mais abrangentes:
Gênero: o gênero feminino apresenta uma taxa ligeiramente maior de inadimplência em comparação ao masculino. O estudo indica que 51,14% das mulheres estão inadimplentes, enquanto 48,86% dos homens estão nesta situação.
Idade: a maior porcentagem de inadimplentes se concentra na faixa etária de 30 a 39 anos, com 23,69%. Estima-se que 17,01 milhões de pessoas registradas em cadastros de devedores estão nessa faixa etária, o que representa metade (50,01%) dos brasileiros desse grupo.
Região: a maior concentração de inadimplentes está na região Norte, onde 45,49% da população adulta está incluída em cadastros de devedores. Em contrapartida, a região Sul apresenta a menor proporção de negativados, com 38,13% da população adulta.
Como a inadimplência está associada à concessão de crédito e consumo?
A inadimplência está diretamente relacionada à concessão de crédito e ao consumo.
Realizar compras na modalidade de crédito faz parte do dia a dia do brasileiro, o que vincula a inadimplência à aquisição de bens e serviços.
Com as instituições receosas em relação à inadimplência, conceder crédito torna-se mais desafiador. E como um efeito cascata, quanto mais difícil conseguir crédito, menores são as chances das pessoas realizarem compras.
Portanto, inovar nas análises de crédito é a solução urgente para alcançar um equilíbrio entre concessão e inadimplência, promovendo a movimentação do mercado.
Como melhorar a inadimplência através de dados de comportamento
Na concessão de crédito tradicional, diversos fatores são considerados, como histórico de pagamentos, utilização, tipos e tempo de uso do crédito.
No entanto, o perfil comportamental do cliente nem sempre recebe a devida atenção. Combinar dados tradicionais com informações comportamentais e interesses aprimora a análise de crédito.
Dados históricos incluem renda, emprego e histórico de crédito, enquanto dados comportamentais abrangem hábitos de compra e padrões de pagamento.
Vamos tomar como exemplo uma análise conduzida pela Matera Insights em alguns bairros de São Paulo.
Após um tempo de análise, observou-se que bairros com interesses em investimentos e planos de saúde apresentavam menor inadimplência, enquanto aqueles com alto interesse em empréstimos e cartões de crédito apresentavam maiores riscos.
Ao combinar esses dados, é possível criar um perfil detalhado do cliente, identificando tanto aspectos de risco quanto de confiança. Essa abordagem evita concessões de crédito imprudentes e maximiza oportunidades.
Papel da IA na identificação de perfis propensos à inadimplência
Nesse contexto, a inteligência artificial (IA) se destaca como uma ferramenta essencial para mitigar os riscos de inadimplência.
Através de algoritmos sofisticados, a IA identifica padrões de comportamento e prevê com maior assertividade a probabilidade de inadimplência de cada cliente.
Essa capacidade permite que as instituições tomem decisões mais precisas sobre a concessão de crédito, definindo limites adequados e taxas de juros condizentes com o perfil de risco de cada indivíduo.
A IA é fundamental nesse processo, pois analisa inúmeros atributos consolidados dos clientes, como características pessoais, comportamentais, geográficas, renda, histórico de pagamento e a relação com os produtos consumidos dentro da empresa.
Portanto, se um determinado padrão de comportamento estiver fortemente associado a um grupo de pessoas com alta taxa de inadimplência, o modelo será capaz de reconhecer esses padrões e prever a probabilidade de um novo indivíduo tornar-se inadimplente.
A adoção da IA na análise de crédito não só aprimora a precisão na concessão de crédito, mas também contribui para a sustentabilidade financeira das instituições, ao reduzir significativamente os riscos associados à inadimplência.
Como a Matera Insights inova a análise de crédito com base em dados de comportamento
A Matera Insights é especialista em IA para entendimento do comportamento do cliente e oferece soluções que podem auxiliar as empresas na predição de inadimplência.
Nós potencializamos o poder da análise trazendo mais assertividade para ela. Isso te ajuda a entender e conhecer melhor os perfis dos inadimplentes da sua base.
Se quiser entender mais sobre as nossas soluções para crédito, predição de inadimplência e recuperação, agende uma conversa com um especialista.
Conclusão
Ao longo deste conteúdo, abordamos a importância do perfil de comportamento como um elemento essencial na concessão de crédito.
Compreender as particularidades e necessidades específicas de cada cliente inadimplente é fundamental para desenvolver estratégias mais eficazes no tratamento dessa questão.
Vimos também como a análise de crédito, quando realizada com base em dados de comportamento, pode ser uma ferramenta poderosa na prevenção da inadimplência.
Ao combinar informações tradicionais, como histórico de pagamentos e utilização de crédito, com dados comportamentais e de interesse dos clientes, é possível criar um perfil mais detalhado do indivíduo.
Dessa forma, a análise de comportamento é uma grande aliada para prevenir a inadimplência, ao permitir uma tomada de decisão mais precisa e personalizada na concessão de crédito.
Ao compreender os aspectos de risco e de confiança do cliente, as instituições financeiras podem agir preditivamente, oferecendo condições mais adequadas e evitando riscos desnecessários.