A originação de crédito no Brasil ainda enfrenta muitos desafios. Porém, o cenário atual é de transformação e possibilidades. Um bom sinal tanto para as instituições que buscam se adaptar, quanto para o público que anseia por acesso a recursos financeiros.
A busca por soluções eficazes impulsionou a adoção de novas tecnologias. Principalmente a inteligência artificial (IA), que revoluciona como entendemos e conduzimos esse processo.
A seguir, trataremos sobre a originação de crédito e as boas práticas a serem adotadas para facilitar essa jornada.
Boa leitura!
Importância da originação de crédito no setor bancário
No setor bancário, a originação de crédito é bem mais que um ponto de partida. Como um alicerce, seus processos garantem a saúde financeira das instituições, realizando avaliações completas antes de conceder acesso a qualquer tipo de financiamento.
A originação de crédito não se limita a uma simples análise de concessão porque seu intuito não é tratar apenas avaliar capacidade de pagamento. Ela diz respeito à avaliação de riscos, tomada de decisões e até mesmo garantia de liquidez.
Em uma visão geral, estamos tratando de compreender o comportamento financeiro do cliente e quais seus padrões de gastos, além do histórico de crédito. Tudo isso é vital para uma gestão eficiente dos recursos de uma instituição.
Já quando o assunto é inovação na análise de crédito através da tecnologia, temos um método conduzido com eficiência, transparência e maior objetividade conquistando confiança e preferência. Isso porque a mudança ajuda nos seguintes pontos:
- Garantia de liquidez: conhecendo melhor o perfil do tomador de crédito, os bancos gerenciam melhor a liquidez e garantem que possuem os recursos necessários disponíveis para atender às demandas dos clientes, ponto importante em cenários econômicos desafiadores;
- Crescimento sustentável: este está intrinsecamente ligado à capacidade de originação de crédito da instituição, pois ao administrar adequadamente os riscos e oferecer condições favoráveis, elas estão mais aptas a expandir suas operações de maneira sólida e sustentável;
- Melhor tomada de decisão: com tantos detalhes provenientes das análises, as instituições têm boas informações em mãos sobre o comportamento financeiro do público e podem tomar decisões mais estratégicas no âmbito bancário.
Principais desafios da originação de crédito no Brasil atualmente
O acesso ao crédito é muitas vezes desafiado por obstáculos impostos justamente pelo ambiente dinâmico do mercado financeiro brasileiro, que enfrenta problemas variados.
Tais dificuldades, que vão desde a alta taxa de inadimplência até problemas de adaptação à tecnologia, testam a eficácia e consistência da originação para o setor.
Alta taxa de inadimplência
Em fevereiro de 2025, o Indicador de Inadimplência da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil) apontou que 41,50% dos brasileiros adultos estavam negativados, totalizando 68,76 milhões de consumidores. Em comparação com fevereiro de 2024, o percentual de inadimplentes cresceu 3,22%.
Em média, cada consumidor negativado devia R$ 4.650,21 em fevereiro de 2025, com dívidas distribuídas entre 2,15 credores distintos. Os bancos continuam sendo os principais credores das dívidas em atraso
Diante desse cenário, torna-se essencial a implementação de estratégias mais eficazes na avaliação de risco e recuperação de crédito, além de iniciativas que incentivem a educação financeira da população.
Complexidade econômica e instabilidade
A volatilidade econômica, caracterizada por flutuações na taxa de juros e inflação, cria um ambiente desafiador para a originação de crédito.
Com isso, as instituições financeiras precisam desenvolver modelos de avaliação de crédito que levem em conta essa complexidade e instabilidade, garantindo uma análise mais precisa e adaptável às condições econômicas em constante mudança.
Novas regras e regulamentos
Novas regras, regulamentos alterados e novas medidas também afetam a concessão de crédito.
Tudo isso dificulta o equilíbrio nesse processo. De um lado, as instituições precisam se adaptar e, do outro, os clientes precisam cumprir requisitos básicos, porém não simples.
Desbancarização e perfis thin file
Os desbancarizados, aqueles que preferem não utilizar serviços bancários tradicionais, e clientes com perfil thin file, com pouca informação para histórico de crédito, também atrapalham bastante o processo de originação de crédito no Brasil.
Por diferentes razões, muitos escolhem não ter vínculo com instituições bancárias, mas no geral, o problema recai sobre o que já falamos anteriormente: processos excessivamente burocráticos.
Muitos documentos, altas taxas e até mesmo falta de confiança nos bancos são os principais motivos, segundo pesquisas da Global Findex.
Às organizações, cabe o desafio de desenvolver abordagens inovadoras e inclusivas na originação de crédito, considerando dados alternativos e modelos de avaliação mais abrangentes.
Adaptação às tecnologias emergentes
Novas tecnologias surgem a todo instante e com elas a necessidade de adaptação das instituições. Isso ajuda na entrega aos clientes, mas também é essencial para manter a competitividade.
A tendência, afinal, é que todas as companhias sigam o mesmo caminho de adaptação. Logo, quem não inova acaba ficando para trás e perdendo público, oportunidades, etc.
O ponto aqui é a dificuldade de equilíbrio entre essa constante adaptação e a estabilidade de um bom sistema de originação de crédito; a mudança contínua inviabiliza soluções permanentes.
Expectativas dos consumidores
Os consumidores brasileiros estão cada vez mais exigentes em relação aos processos de crédito. Eles buscam soluções rápidas, transparentes e adaptadas à sua realidade. A pesquisa "Jornada de Crédito: como consumidores e executivos avaliam oportunidades e riscos", realizada pela Matera, revelou alguns pontos de melhoria desejados pelos consumidores na jornada de crédito.
Entre os principais, estão:
- Maior transparência sobre taxas e prazos (30%);
- Atendimento digital mais ágil (24%);
- Personalização considerando suas necessidades específicas (21%).
Para acompanhar essas demandas, as instituições financeiras precisam modernizar seus processos e investir em melhorias contínuas na experiência do cliente.
Mais do que captar novos consumidores, o desafio está em engajar e fidelizar aqueles que já fazem parte da base.
Baixe o estudo completo e descubra mais insights sobre a jornada de crédito no Brasil.
A revolução da IA na originação de crédito
A revolução da inteligência artificial (IA) na originação de crédito trouxe transformações profundas ao mercado financeiro. Principalmente quando o assunto é inovação na análise de crédito.
Tivemos avanços significativos em eficiência, precisão e personalização. Tudo isso através da incorporação de algoritmos avançados e análises de dados em larga escala, pontos que impactam o processo de concessão de crédito.
Aumento da velocidade de decisão
Antes os processos de tomada de decisão eram marcados por etapas demoradas. Entre coleta, análise minuciosa dos dados e decisão final havia muito trabalho a ser feito.
Agora, com a implementação da IA, esse cenário mudou drasticamente.
A capacidade da inteligência artificial de processar grandes volumes de dados em tempo real possibilitou a redução significativa dos prazos, tornando o processo de concessão de crédito notavelmente mais ágil e eficiente.
Assertividade na análise multidimensional
Enquanto os métodos tradicionais de avaliação de crédito muitas vezes se baseiam em poucas variáveis, a IA pode analisar centenas de fatores simultaneamente; superando limitações de um trabalho manual.
O resultado dessa análise multidimensional se traduz em maior assertividade. Portanto, decisões de crédito mais precisas, considerando um espectro mais amplo de informações financeiras e comportamentais.
Personalização das ofertas de crédito
A personalização das ofertas de crédito é uma das conquistas mais notáveis da IA na originação de crédito. Por meio de algoritmos avançados, as instituições financeiras agora podem oferecer produtos de crédito altamente personalizados.
Isso vai além do histórico financeiro, incorporando padrões de gasto, preferências do cliente e dados de comportamento.
Com isso, as instituições melhoram a experiência do cliente, aumentam a probabilidade de aprovação do crédito e garantem sua fidelidade.
Ampliação das oportunidades
A análise de crédito realizada de forma eficiente e responsável contribui para evitar o superendividamento e promover a inclusão financeira.
Ao ampliar as oportunidades de acesso ao crédito de maneira mais justa e equitativa, a IA ajuda na construção de uma sociedade financeiramente saudável e inclusiva.
Melhoria da gestão de riscos
Com a IA, as instituições contam com ferramentas sofisticadas para avaliar e gerenciar riscos de maneira mais eficaz.
Graças a capacidade de analisar grandes conjuntos de dados em tempo real, é possível avaliar com maior precisão o perfil de risco de cada solicitante.
Isso resulta em decisões mais informadas, o que ajuda as instituições financeiras a otimizar a concessão de crédito, minimizar riscos de inadimplência e manter uma carteira de clientes mais saudável financeiramente.
Boas práticas na originação de crédito com IA
Já vimos que o cenário financeiro tem mudado e como isso está ocorrendo. Agora, vamos entender quais as boas práticas a serem adotadas nessa mudança.
Melhoria contínua dos modelos de IA
Como vimos até aqui, as palavras de ordem são adaptação e evolução, até mesmo para as IAs.
Na era da inteligência artificial, a melhoria contínua dos modelos é essencial para garantir que permaneçam eficazes diante das dinâmicas mudanças no ambiente financeiro.
Isso assegura a precisão na avaliação de crédito e permite adaptar-se a novos padrões de comportamento e às mudanças nas variáveis econômicas.
Enfoque no cliente
A tecnologia, quando aplicada corretamente, não apenas otimiza processos, mas também aprimora a acessibilidade e adequação dos produtos de crédito às necessidades individuais dos clientes.
É importante que as instituições vejam a IA como uma aliada na criação de estratégias focadas na jornada do consumidor e na experiência que a envolve. Transparência, agilidade e personalização nas ofertas de crédito nascem a partir do uso inteligente da ferramenta.
Auxílio de ferramentas para inovação e aceleração
Na Matera, unimos expertise em inovação à aplicação de inteligência artificial no mercado financeiro. Nossa missão é acelerar a tomada de decisão no crédito com soluções inteligentes.
O Matera Insights oferece ferramentas que vão além da concessão de crédito, abrangendo análise de inadimplência, fidelização e rentabilização. Ele integra dados não tradicionais e históricos de interação do cliente com o banco, enriquecendo a análise de risco.
Além disso, ajudamos a identificar oportunidades de crédito para quem tem histórico bancário mínimo ou inexistente, promovendo inclusão financeira e aprimorando a experiência do cliente.
Se quiser saber mais sobre essa solução, entre em contato com um de nossos especialistas.
Conclusão
Ao longo deste artigo, vimos como é interessante que as instituições se adaptem às novas tecnologias, buscando sempre inovação na análise de crédito. Usar a inteligência artificial, por exemplo, é uma boa prática para alcançar esses resultados e mudar o cenário.
A Matera, pioneira do uso IA no mercado financeiro, tem conduzido uma jornada de inovação. Entendemos que a inovação na análise de crédito, impulsionada pela IA, é necessidade imperativa para o sucesso e a sustentabilidade das instituições financeiras.