Para quem busca e para quem oferece empréstimos e financiamentos, a concessão de crédito é um dos momentos mais importantes. É a partir dele que serão definidas as condições e se haverá disponibilização dos recursos.
Esse processo é complexo e considera uma série de fatores, como o histórico do cliente, o destino dos recursos, a existência de garantias, o score de crédito e o relacionamento prévio com a empresa responsável pela operação.
Ao longo deste texto, você vai aprender mais sobre a concessão de crédito e os modelos existentes.
O que é concessão de crédito?
A concessão de crédito é o processo em que as IFs e empresas que trabalham com crédito definem se aprovarão a disponibilização dos recursos e em quais condições.
Essa é uma etapa que faz parte das operações de crédito para pessoas físicas ou jurídicas e envolve diferentes modelos de concessão, que variam conforme o tipo de crédito contratado e a análise do cliente.
Esse processo é especialmente importante para as empresas que oferecem crédito. A facilidade na concessão pode ser um diferencial, assim como a tecnologia utilizada para essa análise.
Quais fatores influenciam a concessão de crédito?
Para decidir se uma pessoa ou empresa terá o crédito solicitado, alguns fatores entram na conta:
- Histórico de pagamento do cliente;
- Score de crédito;
- Finalidade dos recursos;
- Se há algo como garantia;
- Relacionamento com a empresa que vai ceder o crédito;
- Quantia de dinheiro solicitada e condições de pagamento.
Tudo isso vai ajudar a definir se haverá a liberação de crédito e em quais condições.
Tipos de crédito e seus modelos de concessão
Existem diferentes tipos de crédito, com ou sem garantia, destinados a fins específicos. Alguns estão disponíveis diretamente em contas bancárias, enquanto outros exigem aprovação.
Separamos aqui alguns tipos para esclarecer como eles se relacionam com a concessão de crédito.
Crédito para pessoa física
Entre as opções de crédito para pessoas físicas, podemos listar:
Crédito Pessoal
O Crédito Pessoal é um dos tipos mais populares. Ele costuma ter taxas mais altas e muitas pessoas já o tem de forma pré-aprovada nos bancos em que se tem contas.
Esse tipo de crédito é mais solicitado para atender a emergências financeiras e não tem associação direta a aquisições específicas. O usuário solicita, recebe o dinheiro e faz o pagamento conforme acordado.
Crédito com Garantia de FGTS
O Crédito com Garantia de FGTS está relacionado ao Saque Aniversário, um direito dos trabalhadores. Ao optar por esse crédito, a instituição financeira recebe o valor diretamente da Caixa Econômica Federal, que realiza o abatimento.
O valor disponível é de até 10% do saldo da sua conta do FGTS. Por haver uma garantia, essa modalidade de empréstimo tem taxas mais baixas.
Consignado Privado ou Público
O Consignado Privado é destinado a funcionários CLTs de empresas privadas, enquanto o Consignado Público é voltado para servidores do setor público.
Esse é um tipo de empréstimo pessoal em que o pagamento é descontado na folha de pagamento. A regra aqui é que o valor tem o limite de 30% do salário líquido.
Para aderir a esse formato, a empresa precisa ter convênio com a Instituição Financeira e, como há uma garantia de pagamento, as taxas são mais baixas.
Crédito Direto ao Consumidor (CDC)
O CDC é um pouco diferente, porque ele é usado para a compra de bem ou serviço diretamente.
O cliente não recebe em dinheiro, é um crédito para a compra. Dessa forma, o usuário faz a aquisição e depois paga a IF que fez o financiamento.
Fundo de Pensão
Por fim, existe também o crédito para previdências e fundos de pensão.
Os fundos de pensão podem destinar até 15% do patrimônio para oferecer empréstimo aos participantes, com o objetivo de melhorar a rentabilização do fundo e, ao mesmo tempo, dar acesso a um crédito com taxas mais baixas que as praticadas no mercado financeiro.
E, por esse motivo, também apresenta taxas mais baixas e condições melhores para quem adere.
Crédito para pessoa jurídica
Para empresas, destacamos dois tipos de crédito disponíveis:
Desconto de Recebíveis
Esse talvez seja o modelo mais popular. Com o desconto de recebíveis, o banco adianta o valor que a empresa já receberia de pagamentos de seus clientes. Mas, para receber antes, há uma taxa.
Como se trata de um recurso que a empresa já teria, a concessão é mais fácil e a taxa mais baixa do que outros tipos de crédito para pessoas jurídicas.
Capital de Giro
No Capital de Giro, a empresa solicita o crédito para ter fluxo de caixa. Essa é uma prática comum, em que a organização tem o dinheiro emprestado para garantir a operação no dia a dia, já com a previsão de pagamento mensal.
Quais são as etapas da concessão de crédito?
De forma bastante resumida, a concessão de crédito acontece a partir das seguintes etapas:
1. Pré-aprovação
Nem sempre o usuário inicia o processo ao solicitar o empréstimo ou financiamento. Para alguns casos, como crédito pessoal, cartão de crédito e cheque especial, a IF pode fazer a oferta.
Para isso, são usadas tecnologias de análise de cliente para que a oferta seja interessante e natural. No caso dos exemplos mencionados, o consumo é mais rápido e menos planejado. Então, já ter a aprovação prévia facilita a adesão.
2. Solicitação
Em todos os outros casos, o cliente inicia o processo. Ao identificar a necessidade financeira, é feita a opção perante a IF ou empresa.
Isso pode ser feito acessando diretamente os produtos disponíveis ou via cadastros e formulários para novos clientes.
3. Análise de crédito
Chega o momento de fazer a concessão do crédito ou não. Com a solicitação e informações sobre o cliente em mãos, a empresa faz a análise.
Isso costuma ser feito de forma automática, usando de tecnologias específicas que fazem os cálculos sobre as condições, formas de pagamento, entre tantas variáveis a partir dos dados disponíveis.
4. Concessão de crédito
O usuário então tem acesso à proposta: que vai indicar em quanto tempo o crédito será pago, o valor das parcelas, as taxas envolvidas e todos os detalhes. Se houver concordância, os trâmites são feitos e o usuário tem acesso ao recurso ou à compra.
Como facilitar a concessão de crédito aos seus clientes
Para facilitar o processo e aumentar a adesão, é fundamental que a empresa ou instituição financeira utilize uma plataforma de crédito eficiente.
A parte tecnológica é o que vai fazer diferença na agilidade da análise, na oferta mais adequada, na configuração da concessão, geração de contrato e conformidade com Banco Central (BC).
É preciso, portanto, ter atenção ao software utilizado para ter algo que atenda a essa necessidade da melhor maneira possível.
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