O mercado de crédito é responsável por empréstimos e financiamentos concedidos por bancos, instituições financeiras e outras organizações, tanto para pessoas físicas quanto para jurídicas.
É uma das partes mais importantes do sistema financeiro brasileiro, englobando não apenas operações de crédito, mas também modelos de concessão, gestão de recursos e facilitação do acesso ao capital.
Como um contexto do tamanho do mercado de crédito, o Panorama de Crédito da Federação Brasileira de Bancos (FEBRABAN) de julho de 2024 mostrou que o total de saldo no período foi de R$ 6.045.539, entre clientes pessoas físicas e jurídicas. Este valor demonstra um aumento de 10% quando comparado ao ano passado.
Nas próximas linhas, você confere mais informações sobre o mercado de crédito e como fazer parte dele com a sua organização.
O que é o mercado de crédito?
O mercado de crédito é o ambiente no qual as organizações oferecem recursos financeiros, sob a forma de empréstimos e financiamentos, para pessoas físicas e jurídicas.
Essas organizações emprestam dinheiro em troca de uma promessa de pagamento futuro com juros, com o propósito de dar acesso a um capital para investir em bens, serviços, projetos ou para suprir necessidades ou imprevistos quando não possuem recursos próprios disponíveis.
Diversas entidades, como bancos, fintechs, Instituições Financeiras e outras empresas podem atuar no mercado de crédito.
E aqui estamos falando de crédito concedido a pessoas físicas, jurídicas e governo. Todas essas entidades fazem parte do mercado, que tem como objetivo ampliar o acesso ao capital.
Qual é a importância do mercado de crédito?
A principal função do mercado de crédito é proporcionar acesso a recursos para financiar projetos, adquirir bens de alto valor ou realizar aquisições sem impactar as finanças de dia a dia.
O objetivo é facilitar a movimentação financeira na sociedade, de modo que indivíduos e empresas tenham acesso aos recursos necessários para atender suas necessidades e pagando por esse empréstimo com juros e em prazo predeterminado.
Para as empresas que fornecem esse capital, o crédito é uma forma atraente de monetização, pois os recursos são retornados com taxas e juros geralmente mais altos do que em outras soluções financeiras.
Portanto, no fim, o mercado de crédito permite ganhos de ambos os lados - tanto para quem opera o crédito quanto para os clientes.
Como funciona o mercado de crédito?
Resumidamente, o cliente, seja uma pessoa física ou empresa, solicita o crédito, e a instituição financeira realiza a análise de concessão, calcula os juros e elabora um contrato com a data de pagamento acordada.
A concessão ou não e o valor da taxa variam de acordo com o tipo de crédito. No caso do cheque especial, este é um tipo de crédito de consumo rápido e com taxas mais altas. Já um financiamento imobiliário vai apresentar outras condições.
Quais são os tipos de crédito?
Existem diversos tipos de crédito, com ou sem garantia, destinados a fins específicos. Alguns estão incluídos em contas bancárias, enquanto outros requerem aprovação. Alguns exemplos são:
- Cheque especial;
- Cartão de crédito;
- Crédito pessoal;
- Crédito com e sem garantia de FGTS;
- Crédito Direto ao Consumidor - CDC digital;
- Consignado público e privado;
- Desconto de recebíveis (para empresas);
- Capital de giro (para empresas).
É evidente como cada um deles tem as suas características.
O crédito pessoal fornece ao cliente um valor em dinheiro, que deve ser pago conforme as condições do contrato. Em contraste, o CDC permite a compra de bens ou serviços, com o pagamento efetuado à instituição financeira posteriormente.
Cada tipo de crédito possui características específicas. Os créditos com garantia geralmente têm taxas mais baixas e melhores condições de pagamento, enquanto os de acesso rápido e urgente costumam ter taxas mais altas.
Tudo faz com que o mercado de crédito tenha maior cobertura e possibilidades tanto para os clientes, quanto para as Instituições Financeiras que trabalham com a modalidade.
O que influencia o mercado de crédito?
Existem alguns fatores e elementos que influenciam o mercado de crédito. São eles:
Análise para concessão de crédito
São muitos os critérios para IFs decidirem pela concessão crédito a uma pessoa ou empresa e em quais condições.
Pode-se avaliar o histórico, score, relacionamento com o banco e até características demográficas. Tudo isso vai influenciar o acesso a tipos específicos de crédito e também as condições, como valor da taxa e número de parcelas.
Modelos de concessão de crédito
Como você já leu acima, existem diferentes tipos de crédito. Ele pode estar atrelado a uma compra específica, ter algo como garantia, ter o pagamento descontado de forma automática ou não… Tudo isso interfere como o mercado de crédito opera.
Isso porque há margem para inovação e para geração de dados, o que leva ao entendimento sobre melhores opções para grupos específicos, por exemplo.
Inadimplência
Inadimplência é um ponto que vai impactar todo o resto. Em momentos de crise financeira generalizada, é natural que haja mais inadimplência, dificultando o acesso ao crédito, por exemplo.
Atualmente, conforme o Panorama da FEBRABAN mencionado anteriormente, a taxa de inadimplência é de 3,2%, indicando estabilidade em relação aos últimos meses e uma redução em comparação ao ano passado.
Dentro desse valor, há uma diferenciação entre pessoas físicas (3,7%) e pessoas jurídicas (2,3%).
Cenário econômico
Oscilações nas taxas de empregabilidade, crises econômicas e altas da inflação podem impactar tanto a taxa de inadimplência quanto a facilidade de acesso ao crédito.
Além disso, existem políticas públicas que podem favorecer ou não esse cenário.
Como entrar para o mercado de crédito
Se você faz parte de uma empresa do setor financeiro ou de qualquer outra organização onde oferecer crédito seja relevante para os clientes, é possível entrar nesse mercado.
Você vai precisar de uma plataforma, um software que te forneça os dados e a tecnologia necessária para isso e que esteja em conformidade com as exigências do Banco Central (BC).
Um exemplo é o Matera Crédito, uma solução completa, modular e baseada na nuvem, que permite oferecer crédito aos seus clientes com segurança, agilidade e tecnologia avançada.