O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente na folha de pagamento ou benefício do tomador. É uma opção bastante procurada por pessoas que buscam por operações de crédito com taxas mais acessíveis e sem burocracia. Existem dois tipos de empréstimo consignado: consignado público e privado. A principal diferença entre eles é a fonte pagadora da dívida.
Acompanhe o conteúdo e entenda o panorama do mercado de crédito consignado no país e os motivos pelos quais essa solução atende de ponta a ponta o seu negócio.
Consignado Público x Consignado Privado
O consignado público é destinado a servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS. Nesse tipo de empréstimo, o pagamento é descontado diretamente da folha de pagamento do servidor público ou do benefício do aposentado ou pensionista. Isso garante uma maior segurança para as instituições financeiras, que podem oferecer taxas mais baixas em relação a outras modalidades de empréstimo.
Já o consignado privado é destinado a funcionários de empresas privadas que tenham convênio com instituições financeiras. Nesse caso, as parcelas são descontadas diretamente do salário do trabalhador. Assim como no consignado público, o desconto automático da parcela aumenta a segurança para as instituições financeiras, o que também resulta em taxas mais acessíveis para o tomador do empréstimo.
Vale ressaltar que, em ambos os casos, o valor máximo das parcelas não pode ultrapassar 30% do salário ou benefício líquido do tomador do empréstimo. Essa é uma medida de proteção ao consumidor, evitando que ele comprometa uma grande parte da sua renda com dívidas.
A demanda e a entrega
Segundo dados do Banco Central divulgados em fevereiro de 2022, o montante contratado em empréstimo consignado atingiu R$ 513,5 bilhões em dezembro de 2021, registrando o maior valor já alcançado nesta modalidade de empréstimo. O saldo total de dezembro apresentou um crescimento de 14% em relação ao mesmo período de 2020, quando o valor era de R$439 bilhões. Um dado interessante a ser observado é que o número de pedidos de empréstimo consignado entre aposentados e pensionistas subiu de 32,5 milhões em 2019 para 40,5 milhões em 2021. Esses são dados divulgados pelo INSS após as alterações feitas em 2022 para a solicitação desse tipo de crédito.
Mas não é só a demanda final que está crescendo, empresas de diferentes setores têm buscado oferecer essa modalidade de crédito aos seus funcionários, desde grandes corporações até pequenas e médias empresas como varejistas, fintechs, startups e até mesmo empresas tradicionais de crédito. É uma forma de ampliar o negócio, ajudar a reduzir o absenteísmo e a aumentar a satisfação dos trabalhadores.
Dá para notar a movimentação e transformação desse mercado. Existem diversos fatores que explicam isso, entre eles: impactos econômicos da pandemia, que levaram muitos a buscarem alternativas de crédito para lidar com despesas imprevistas ou para se preparar para eventualidades; e o aumento no número de convênios entre instituições financeiras e empresas privadas, que tornam mais fácil para os trabalhadores dessas empresas terem acesso a esse tipo de empréstimo.
Segurança e atendimento de ponta a ponta
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito que pode atender de ponta a ponta porque oferece benefícios tanto para o tomador do empréstimo quanto para as instituições financeiras. Vamos ver por que isso acontece:
1 - Para o Tomador Do Empréstimo: Para esse público, o consignado é uma opção muito atrativa porque oferece taxas de juros mais baixas do que outras modalidades de crédito. Isso acontece porque, no consignado, as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento ou benefício do tomador. Além disso, o processo de concessão do empréstimo é menos burocrático, já que a análise de crédito é simplificada e a documentação exigida é menor.
2 - Para Instituições Financeiras: O desconto automático diminui o risco de inadimplência para a instituição financeira e é isso que permite que elas ofereçam taxas de juros mais baixas do que em outras modalidades de crédito. Além disso, o consignado tem um grande potencial de mercado, já que pode ser oferecido para servidores públicos, aposentados, pensionistas do INSS e funcionários de empresas privadas que tenham convênio com as instituições financeiras.
É hora de investir
Em resumo, o crédito consignado atende de ponta a ponta porque é vantajoso tanto para o tomador do empréstimo quanto para as instituições financeiras. Os tomadores têm acesso a taxas de juros mais baixas e um processo de concessão mais simplificado, enquanto as instituições financeiras têm um grande potencial de mercado e menor risco de inadimplência. Isso faz com que o consignado seja uma modalidade de crédito cada vez mais procurada e oferecida no mercado financeiro.
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