Correspondente bancário, também chamado de Corban, se refere a um intermediário: a instituição que conecta o cliente ao banco em troca de uma comissão. Mas pode ser mais do que isso. E se, em vez de vender o crédito dos outros, você pudesse criar o seu próprio produto, com sua marca, suas regras e, o mais importante: suas próprias margens de lucro?
É possível ter o controle total sobre as operações de crédito e elevar o nível como correspondente bancário. Com a tecnologia certa e o modelo de negócios adequado, você pode ter a autonomia para construir um negócio de mais valor.
Entenda melhor nas próximas linhas!
O que é um correspondente bancário?
Correspondentes Bancários são empresas contratadas pelos bancos e outras instituições autorizadas do Banco Central (BC) que prestam atendimento a seus clientes e usuários, atuando como um intermediário.
Na prática, os Corbans funcionam como uma extensão das agências bancárias, aproximando os serviços financeiros das pessoas, principalmente onde não há agência física. A cada venda feita, o correspondente bancário ganha uma comissão - este é o modelo de negócios tradicional.
No geral, existem alguns tipos de estabelecimentos que assumem essa função, como lotéricas, Correios, supermercados e farmácias, lojas de conveniência e corretoras de imóveis.
O que faz um correspondente bancário?
A atuação de um correspondente bancário pode variar bastante, mas ele faz recebimento de pagamentos, análise de crédito, abertura de contas e serviços básicos, como saques, depósitos, transferências e consultas de saldo, entre outras atividades autorizadas.
O objetivo desse tipo de negócio é permitir a inclusão financeira, ao expandir o acesso a esses serviços.
Como funciona o trabalho dos correspondentes bancários?
De forma resumida, os corbans funcionam como um braço dos bancos ou instituições financeiras que os contratam. Isso permite que os clientes consigam resolver suas questões no estabelecimento do correspondente.
Este é um modelo que traz vantagens para todas as pontas:
- Os clientes ganham conveniência.
- Os bancos e instituições conseguem expandir sua atuação.
- Os correspondentes bancários aumentam o fluxo de clientes e ganham uma nova fonte de renda.
Novos modelos de negócio para correspondentes bancários
A revolução tecnológica redefine o papel do correspondente bancário. O modelo de apenas intermediar e receber comissões, embora ainda exista e seja interessante para muitos casos, se torna limitado para quem tem ambição de crescer. O futuro do mercado de crédito não está em ser apenas um ponto de atendimento, mas em se tornar um gestor de crédito.
Isso não significa que você vai ter que transformar seu negócio em um banco, com toda a infraestrutura e exigências regulatórias que isso implica. Existe o caminho de se tornar uma fintech.
Dessa forma, você pode:
- Aumentar suas margens de lucro: como uma fintech de crédito, você não se limita às comissões pré-determinadas pelos parceiros. Você ganha autonomia para controlar a jornada do cliente, otimizar processos e, com isso, ter uma lucratividade muito maior.
- Construir um ativo próprio: em vez de apenas vender produtos de terceiros, você cria um negócio com a sua marca e a sua identidade. Seu conhecimento, sua base de clientes e sua operação se transformam em um ativo valioso, que não depende de um único parceiro bancário.
Em essência, a tecnologia é a ponte entre o seu modelo atual e a sua ambição de se tornar uma fintech. Ela permite que você capitalize seu conhecimento e sua estrutura de vendas para ter o controle total da operação, se tornando um protagonista no mercado de crédito.
Oportunidades para correspondente bancário que vira fintech
Com a tecnologia como aliada, o corban que se transforma em fintech abre as portas para um novo universo de oportunidades.
A principal delas é a capacidade de financiar as próprias operações de crédito por meio de um FIDC. Isso significa que você deixa de ser apenas um intermediador e passa a ser o protagonista. Em vez de repassar as propostas de empréstimos para os bancos parceiros, você pode usar seu próprio fundo para conceder o crédito.
Essa autonomia não apenas aumenta suas margens de lucro, mas também te dá total controle sobre as taxas, os prazos e as condições, permitindo que você crie produtos financeiros mais competitivos e adaptados às necessidades dos seus clientes.
É o que Gabriel Ramalho, do Corban360, relatou em matéria para a Finsiders sobre o tema: “o correspondente conhece o risco do cliente, às vezes melhor que o banco. Como fintech, consegue condições mais ajustadas ao nicho”, afirmou.
No artigo, ele contou, ainda, que o FIDIC alavanca a operação, destacando quatro vertentes bem interessantes para trabalhar: adiantamento do saque FGTS, consignado público e o crédito do trabalhador.
FIDCs e Assets: o motor de funding para o novo corban
Para que um correspondente bancário se torne o dono da sua operação, ele precisa entender o ecossistema de capital que sustenta essa virada. Aqui, três figuras são fundamentais:
- FIDCs (Fundos de Investimento em Direitos Creditórios): é o veículo onde o crédito "mora". Em vez de o Corban vender o crédito, ele o origina para o seu próprio fundo (ou um fundo parceiro). Isso permite reter o spread, que antes ficava todo com o banco.
- Assets (Gestoras de Recursos): são elas que gerem o FIDC. Para o Corban que quer virar fintech, a parceria com uma Asset é o que viabiliza a captação de recursos no mercado de capitais. A Asset garante que o fundo tenha funding para que o Corban possa emprestar mais e com taxas mais competitivas.
- Instituições Financeiras (IFs) como Originadores/Liquidadores: mesmo sendo uma fintech, você ainda precisa de uma IF, como uma SCD, para formalizar a operação de crédito perante o Banco Central. A IF atua na originação técnica e na liquidação, garantindo que o fluxo do dinheiro entre o investidor (FIDC) e o tomador seja seguro e regulamentado.
Solução tecnológica para correspondente bancário se tornar fintech
Para orquestrar esse ecossistema entre Corban, Asset e FIDC, os correspondentes bancários contam com Plataforma de Crédito da Matera.
Nossa solução foi desenhada para a sua autonomia, oferecendo a tecnologia necessária para que você gerencie sua própria operação de crédito de ponta a ponta. Com ela, você pode criar suas próprias regras, desenhar jornadas personalizadas para o cliente e, o mais importante, ter a agilidade e o controle que o modelo de correspondente tradicional não oferece.
Quer saber como a sua empresa pode se transformar em uma fintech e alcançar novos patamares?